带‘师傅’去医院一次，半个月工资就没了这是很多铲官的亲身经历越来越多的宠物主人将宠物视为家庭成员由于这类特殊家庭成员没有医疗保险，通过购买商业保险降低宠物医疗费用成为宠物主的必然需求可是，目前中国宠物保险市场的表现却不温不火不仅普及率始终低于1%，在实践中也面临着宠物识别难，过度医疗，理赔不透明等问题宠物保险市场在保险公司和消费者之间进退两难

不受宠

越来越多的年轻人热衷于喂猫狗，通过吸猫狗来缓解压力，表达情感据机构数据显示，2020年，国内宠物数量已突破1亿只，宠物市场规模达到3000亿元预计未来三年年增长率将超过20%

伴随着宠物数量的增加，宠物的医疗需求也在增加养过两只猫的铲土官王笑笑今天告诉京商:去年，我的‘猫主人’生了一场大病，花了2万多元才治好另一位宠物主人千千调侃自己，以为自己成了猫狗双料的赢家，没想到最后却掉进了四足金兽的坑里

昂贵的医疗可以说引起了养宠群体的共鸣《2020中国宠物医疗行业白皮书》显示，宠物诊疗支出增长6.2%预计2025年宠物医疗费用将超过1300亿元

宠物医疗的巨大需求为宠物保险带来了机遇目前已有部分保险公司和互联网平台嗅到商机，进入宠物保险市场，如平安财险，中国人寿，迪达财险，众安保险，蚂蚁保险，腾讯微保等

北京商报记者发现，目前市场上主流的宠物保险产品包括宠物医疗保险，宠物责任险，损失险，寄售险等主要保护对象是猫和狗以最常见的宠物医疗保险为例该类产品的保险责任为疾病治疗报销和意外伤害治疗报销各家保险公司的产品略有不同年保费从几百元到几千元不等，累计赔偿限额大多在8000—20000元

虽然宠物保险这块蛋糕吸引了众多保险公司和互联网平台，但其市场表现却不温不火，不尽人意数据显示，与部分发达国家40%的宠物保险渗透率相比，目前我国宠物保险渗透率不足1%

三大风险

目前宠物保险市场渗透率低的原因是什么宝月科技副总裁田红兵在接受采访时表示，造成这一现象的主要原因有三:逆向选择风险，过度医疗和产品性价比低

目前，不同类型，不同健康状况的宠物在投保宠物保险时往往面临相同的保费，这就鼓励了一些高风险群体变相地进行逆向选择一些分析人士指出

一位资深保险业务员今天告诉北京商报记者，宠物保险属于保险的细分领域目前产品主要依靠定制，也就是一些围绕宠物的公司直接和保险公司协商条款，做一些测试动作相关条款和赔偿责任差别不大，也不完善

中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王湘楠指出，当前宠物保险市场发展缓慢的主要原因是:宠物识别技术仍在发展，欺诈风险仍然较高宠物个体差异大，风险度量成本高，保险机构面临逆向选择风险宠物健康和医疗标准建设不到位，保险机构与宠物医院，医生合作有限，影响了医疗保险的供给宠物事故的认定有时比较麻烦，给责任保险的风险控制带来麻烦

风险管理跟上了。

虽然宠物保险在发展过程中面临诸多问题和挑战，但这个蓝海市场仍然潜力无限003010预测，如果增速在25%左右，2025年我国宠物保险保费规模有望达到14亿元左右，宠物保险渗透率有望达到1.2%以上

宠物保险这个潜在蓝海市场的暗礁，如何避免田红兵表示，综上所述，问题的关键在于宠物保险的风险控制首先，需要识别和确认宠物的个人身份二是要根据不同地区不同疾病调整保险产品

保险公司应该如何解决消费者欺诈和过度医疗的问题王楠认为，这取决于生物技术和数字技术的发展结合健康保险，农业保险和责任保险的经验，我们可以识别个人身份，评估宠物健康和医疗计划，并以低成本分析责任事故的风险

事实上，对于宠物的识别，基因检测，芯片植入，猫狗脸AI识别，鼻纹识别技术等新技术正在实践中逐步应用比如支付宝保险平台就开通了宠物鼻纹识别技术根据消息显示，这种宠物鼻纹识别技术的识别成功率超过99%宝月科技推出的宠物识别技术服务方案是通过面部识别和鼻纹生物识别算法解决宠物的个体识别问题

但瑞仔认为，即使实现了宠物完美的个人身份识别，在宠物保险运营过程中仍需面临跑冒滴漏的风险宠物保险的风险管理应贯穿宠物保险产品开发，销售，承保，理赔，客户服务的全过程和全生命周期

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