伴随"双碳"目标国内社会发展形态与经济形势正发生结构性变化，"可持续发展"成为社会经济进程中关注的焦点作为实体经济的助推器，普惠金融重要一环的消费金融也不例外

日前，南方财经全媒体集团旗下智库21世纪资管研究院发布了《中国消费金融行业可持续发展报告》，分析并调研了监管趋严，竞争加剧的背景下，消金行业如何实现高质量可持续发展。

《报告》指出，消费金融行业经历了11年发展，经过野蛮生长后，2020年起，行业进入规范化，强监管的2.0时代，迈向高质量，可持续发展阶段。

《报告》明确指出，消费金融应当围绕普惠金融的本质，快速发展，在扩大消费，提供普及金融服务方面起到了积极作用。

消费金融要实现健康发展，必须从跑马圈地的第一阶段，跨向高质量可持续发展的第二阶段。

根据1987年由世界环境及发展委员会发表的布伦特兰报告书所载的定义，"可持续发展"指的是"既满足当代人的需求，又不对后代人满足其需求的能力构成危害的发展"这需要消费金融发展遵循财务绩效和社会绩效的"双重底线"

守住"底线"，需找准"客群"。

在调研中，南财智库发现，很多原先传统意义中，从事消费金融的非持牌机构开始转型小微企业贷款，这实则在整个金融体系中发挥了很重要的作用。

另外，与此前消金产品不同，小微贷款往往额度较大，需核实借款人的多重信息和贷款用途。中国—东盟博览会秘书处秘书长王雷表示，“云上东博会”启动后，全年在线，常态化运营，真正实现了“365天永不落幕的东博会”。

调研发现，"小B大C"类的小微客群，尤其是个体工商户，对贷款需求强烈，但难以区分是用于消费还是经营，尤其是经营中存在大量应收账款和货品积压，消费信贷往往被用于经营需求或者虽然用于消费，但其实是为了免于从小微企业支取资金，确保其经营不受影响，界限并不清晰

对于经营波动大，缺乏抵押物，资产信息不全，单户金融小且经营分散等问题的小微客群，诸多问题如何解决。

笔者发现，伴随市场动态发展需求，形成的O2O模式，正试图向行业提供个性化，有效的解决方案。

业内最早一批专注借款业务的平安普惠，通过O2O模式，将线下基因与线上技术结合，逐步深入小微企业主信贷服务腹地。

业务起步初期，互联网时代尚未开启，线下模式为业务积累了强大的团队与经验此后，伴随互联网应用的起步，在其线下基础上，推动线上流程的进化，同时保留了线下服务，业务模式升级为O2O

线上方面，通过科技赋能提升运营效率，风控水平，以线上风控模型，AI等技术运营手段，提升借款人体验。

根据消息显示，其21年6月发布的AI智能贷款解决方案"行云"，于10月底已累计为全国近10万名小微企业主提供服务，帮助其获得借款约140亿元该方案借助拟人AI客服，无感人脸识别，OCR光学字符识别，ASR自动语音识别等技术实现了贷款申请流程的数字化再造，将小微客户申请贷款的平均时间缩短44%该方案的的发布，将原有的O2O正式升级为AI+O2O，整体线上服务更加智能化

中信证券研报评价，独特的O2O销售模式使平安普惠可通过直销渠道的"贴地式"经营，将风控前置，降低风险成本，而贷中审批要经历四轮过滤，并由多方各自进行独立风控，另一方面，借助完善的贷后管理，收款环节的合规性和回收率也得到了保障此外，在运营环节，除获客采用O2O保证有效性外，其它流程全部线上化，因此运营成本也得以有效降低

在科技加持背景下，线上线下相结合，AI+O2O的小微业务规模正稳步增长，该模式也逐步成为行业各家取长补短方法论。

回归本源，支持小微发展可持续

小微企业融资难一直是世界性难题，也是政策重点扶持的方向小微企业金融服务的可得性，可持续性，始终备受关注

全国工商联20年5月发布的《2019—2020小微融资状况报告》显示，19年我国小微经营者数量快速增加，全年净增超过1000万，同年新增企业739.1万家，其中绝对多数是小微企业19年年底，共有个体商户工商户8261万户，相比上一年增幅达到13%

相比头部小微经营者，长尾小微经营者如个体工商户，单笔资金需求额度较小，呈现"高频""小额"等特点调查发现，19年有融资需求的长尾小微经营者中，73.7%的融资需求在50万以下，主要集中在20万以内，每笔贷款周期平均在3个月左右

从金融服务现状看，他们难以享受到小微企业的政策倾斜，成为了普惠金融的"夹心层"在业务实践上，多数商业银行因为服务成本和风控成本较高，传统小贷机构等则因集约化和数字化能力不足，无法形成可持续的规模经济

如何解决这种错配和供需失衡。。

此次《报告》强调，不论是不断加强的监管政策还是更加激烈的市场竞争，都将帮助整个行业追本溯源，回归本源，支持可持续发展。

《报告》提出了消费金融可持续发展的五大原则:第一，客户适当性原则，避免客户过度负债，第二，价格合理性原则，不以单一暴利为目标，第三，信息透明性原则，明示利率和风险，第四，隐私保护性原则，重视用户的数据安全，第五，产品创新服务普惠原则，广泛利用技术手段，不断发现市场新需求。今年东博会继续采取线上线下相结合模式，完善“云展示”“云会议”“云洽谈”等功能，丰富直播推介会，“一对一”视频配对活动等。

同样，面对小微企业主的"信贷缺口"，需要金融机构有目标，同时有更为高质量，精准服务的方法和渠道。

笔者观察，中心辐射模式，多年来持续帮助小微，在资金上持续为小微提供可持续发展方案。

产品层面，基于细分小微客群来提供产品与服务，围绕小微企业主经营需求创新服务模式，强化服务支撑，支持小微企业走专精特新道路，实现金融活水作用。

其实，小微资金需求具有很强的个性化需求，从业机构需从实际情况出发，了解根本需求，提供因地制宜，有针对性的借款服务。

例如，针对轻资产，资金流动效率高的行业，提供短期产品，对于单笔借款额度比较大，资金流动情况受原材料价格变动，上下游账期影响明显的产业客群，则根据小微的回款周期，匹配产品，避免短债长用。

2021年第三季度，聚焦于小微融资需求的平安普惠，持续扶持小微企业，累计借款人数达近1620万人，同比增长15.6%。

事实上，正如《报告》中提所述，在国家推动金融让利，降低实体经济融资成本的大背景下，金融机构需进一步发挥其金融本色，充分利用技术手段在风险可控的前提下服务更广泛的用户群体，尤其是对小微企业主，个体工商户提供及时，精准的金融支持，加强普惠服务的有效供给。

文/黄河

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