实行个人养老金制度后，个人养老金，养老储蓄，养老保险...金融机构正在加快推出产品。

12月5日下午3时许，泰康人寿业务员秦毅告诉时代财经记者，客户可以在个人养老金账户购买泰康人寿专属的商业养老保险目前，发出订单的网点有招商银行，光大银行，中国银行和兴业银行

早在11月23日，中银保险信息科技管理有限公司就披露了首批入围的个人养老保险产品名单，包括6家公司的7款产品这意味着，今后，市民可以通过个人养老金账户购买这7种养老保险产品

公开资料显示，部分保险公司已经开展业务。

不过，对于个人养老金账户系统中没有上线的保险产品，相关保险公司的业务员表示，如果可以通过个人养老金账户购买保险，会第一时间告知客户。

这些个人养老保险产品有什么特点为老年人选择产品需要注意什么

跑赢上证指数的产品上线募集账户。

日前，人力资源和社会保障部，财政部，国家税务总局发布通知，明确在北京，上海，广州，Xi，成都等36个先行城市实施个人养老金制度。

在此之前，11月23日，中银保险信息科技管理有限公司披露了首批入围个人养老保险产品名单，包括6家公司的7款产品，均为专属商业养老保险。

据时代财经介绍，中国人寿的国寿心相保专属商业养老保险，PICC人寿的福寿年年专属商业养老保险，太平人寿的太平岁岁金生专属商业养老保险，泰康人寿的泰康百年专属商业养老保险均于去年下半年上线，全国养老保险下的全国养老金共同富裕于今年6月推出，市民可以通过自有资金进行购买如果他们想通过个人养老金账户进行购买，一些地区还需要等待

12月5日下午，泰康人寿业务员秦毅告诉时代财经，可以从招商银行，光大银行，中国银行，兴业银行的个人养老金账户购买泰康人寿专属的商业养老保险。

登录时代财经招商银行个人养老金账户进行查询目前上线的养老保险产品有泰康向真百岁B尊享型商业养老保险和国民共同富裕尊享型商业养老保险

随后，时代财经致电多家保险公司客服了解到，目前，中国人寿的宓尚金盛和心相保的专属商业养老保险在银行的个人养老金账户中仍未上线，目前福年专属商业养老保险已经在兴业银行，工商银行，农业银行，邮政银行上线，未来还会陆续增加其他银行。

不过，时代财经在工行App的个人养老专区还没有找到任何养老保险产品。

根据银监会发布的《专属商业养老保险业务方案》，专属商业养老保险是指以养老保障为目的，年满60周岁及以上的个人养老保险产品，产品设计分为积累期和收集期两个阶段，收集期不得短于10年，产品采用账户管理，账户价值计算和费用收取公开透明。

既然是为退休做准备，保障利率和年化结算利率自然是关注点，与账户收益密切相关。

根据保险公司客服了解到的保险产品保底利率和最新公布的年化结算利率数据，稳健型账户的保底利率远高于进取型账户，但年化结算利率略低于进取型账户。

稳健型和进取型利率不同时，客户该如何选择。

PICC客服人员告诉时代财经记者，其进取型账户主要投资权益类资产和固定收益类资产，一般希望客户能够容忍大幅波动和回撤，在有效控制风险的前提下追求资产的大幅增长如果不能接受大幅波动，建议选择稳健型的

但对于稳健型产品，每个保险公司的产品设计都不一样如泰康人寿百年稳健型产品的保证利率每年比PICC人寿福寿低15个基点，其百年稳健型产品的结算利率高达6%，每年比福寿高100个基点，跑赢其他已公布年化利率的专属商业养老保险产品，也跑赢2021年上证指数

保险一般都有初始成本，主要用于保险公司的运营费用据时代财经介绍，大多数专属商业养老保险产品的初始成本为0%，但部分产品仍需支付初始成本比如千年尊享金生的初始成本是3%，国鑫包厢公司将从保险费中扣除0.5%的初始费用

可是，中国人寿的业务经理陈明告诉时代财经记者，如果保单没有连续退保，手续费将全额返还给保单。

延期纳税还是弹性这是一个问题

据时代财经介绍，一些养老保险产品可以通过自有资金或个人养老金购买。

如果通过个人养老金账户购买产品，在退休年龄收到个人养老金账户的钱时，需要缴纳3%的税，如果是用自有资金购买，按照现行法律法规，资金定义为纳税款，购买其他任何商业保险，理财等产品都是不纳税的。

陈明提醒:个人养老投资保险也有一定的风险必须达到法定退休年龄，不能中途领取

对于资金流不稳定的群体，陈明建议他们可以讨价还价只要个人养老金账户上对接的产品还存在，就可以进行购买但他也提到，保险公司的产品也可能因为不符合市场监管，或者因为利率过高或过低而面临下架的风险

陈明解释说，利率的下调或上调将使保险产品被移除成为可能因为产品要符合监管要求才能上市销售，所以保险产品的设计不能太高也不能太低，要符合市场

陈明还告诉时代财经，在设计保险产品时，它们将根据央行的活期存款利率进行固定一般来说，保险是中长期投资从长期收益来看，会高于银行存款和理财一旦央行存款利率下降，保险设计的利率也会下降

根据上述专属商业养老保险业务计划，不同投资组合的保证利率可以不同，但不得超过新型寿险产品的法定准备金评估利率。

除了上述可以通过个人养老购买的保险产品，保险公司一直有其他类似的商业养老补充理财产品。

在提取方面，其他商业养老保险会相对灵活，不像上述个人养老保险产品，只能在60岁或退休时领取万一你四五十岁，你的孩子需要上大学或出国留学什么的，你几乎可以通过这里拿到钱，但你不能得到个人养老保险产品，陈明说

不过，陈明提到，很多商业养老保险产品要求长期定额缴费，个人养老保险产品没有选项如果保险产品中途退保，会有损失

可是，时代财经接触的许多保险公司的经理建议，从保险和风险管理的角度来看，预算不足的年轻人应该在理财之前照顾好自己的健康无论养老还是子女教育，都属于理财的性质，利用零存款本金通过时间再生产收益，疾病和意外险虽然没有经济上的收益，但可以保障自己或家人患病后的生活质量，防止一场疾病毁掉一个家

是保险养老产品的绝佳选择。

最近几天，在外资机构从事财富规划的王林对时代财经记者表示，养老规划是刚性需求，必须搭配无风险的产品像子女教育，养老金等费用都是未来明确需要的，所以一般不推荐会亏钱的理财产品和基金

王林解释说，保险公司不同于其他金融机构，相关法律法规会更严格，包括可以投资的标的和类别这样做的目的是使整个保险资金的运作相对稳定，保守，安全

保险的框架是最安全的我只会选择保险产品购买作为养老金底层配置，还有其他闲钱做风险产品王林说

而这也是高净值人群的想法在胡润百富近期发布的《2022中国高净值人群家族传承报告》中，在财富传承方面，除常规遗嘱外，超过50%的3000万以上家庭净值人群将保险作为财富传承工具

王林提醒，在购买养老保险产品时，需要关注产品是否安全，无风险，稳定，增值，并提供稳定的现金流。

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